債務整理後はクレジットカードを作れなくなる？作れるのは何年後？

債務整理をした後はお金関連の契約が結べなくなります。債務整理後はローンが組めない、借金ができないというのは有名ですが、クレジットカードの場合は債務整理後でも審査に通る見込みがあるのでしょうか。

そこで本記事では、債務整理後でもクレジットカードが使えるか、契約ができるかどうか、契約ができるようになるには何年かかるのかについて解説していきます。

債務整理後もクレジットカードは使える？

債務整理後もクレジットカードを使えるかどうかは、選択する債務整理の方法によります。任意整理以外の方法を選択した場合は、クレジットカードの返済が滞っていなかったとしても、裁判所によって強制解約となってしまうのが一般的です。

それに対して任意整理の場合は裁判所を挟まずに行う手続きであり、整理する債務を選ぶことができます。そこで、クレジットカード会社を任意整理の対象にしなければ、継続して利用する事が可能です。ただし、クレジットカード会社では不定期で与信調査を実施しています。

そのため、任意整理を実施してすぐの間はクレジットカードを使えますが、基本的には任意整理から1年以内に使えなくなるものと思っておきましょう。

任意整理をした後も、代替手段が無いというわけではありません。例えば結婚をしていたり、子供・親を頼れたりする場合は、家族カードという手段があります。家族でも債務整理はあくまで個人の借金を整理するものであり、例えば妻が債務整理をしたとしても夫の信用状況に影響はありません。

そのため、夫がクレジットカードを使える状況なら家族カードで解決できます。ただし、家族カードは基本的に限度額が個人で契約するクレジットカードよりも低いです。加えて、返済できないと家族関係に支障が出てしまうので、しっかり話し合ったうえで利用する必要があります。

頼れる人がいないなどといった場合は、デビットカードやプリペイドカードという手段もあります。これらの場合は審査が必要ないので、クレジットカードが使えない人でも心配ありません。Webサービスなどを利用する際、口座引き落としやキャリア決済に対応しておらず、クレジットカード払いしかできないという場面もあるでしょう。

そこで銀行などが発行するクレジットカードやプリペイドカードなら、一部対応していないこともありますが、基本的にはクレジットカードの代わりの決済手段として登録できます。

ただし、特に利用する際に注意すべきなのがデビットカードです。デビットカードで月額サービスの支払いをしていて滞納を放置していると、滞納などを理由に強制解約担ってしまうことがあります。強制解約になるとこちらも個人信用情報機関に事故情報として登録され、クレジットカードが作れない期間が延長してしまうリスクがあるので、毎月の支払いを忘れないようにしましょう。

債務整理をした後はクレジットカードの審査に通らなくなる

クレジットカードの審査では、個人信用情報機関に信用情報が照会されます。そこで、金融事故を起こしていた場合は確実に審査に通りません。もちろん、債務整理も金融事故に当てはまるので、債務整理後は100％審査に通らないものと考えておきましょう。

ちなみに、債務整理だと、自己破産・個人再生・特定調停・任意整理の4種類があり、方法によって金融事故として信用情報に記録される期間が異なります。ちなみに金融事故情報が掲載される期間は、自己破産・個人再生だと10年、特定調停だと5年〜10年、任意整理だと5年となります。

この際に注意すべきなのが、自己情報が消えるタイミングです。自己破産だと債務がなくなるので、手続きを終えてから10年という解釈で良いですが、それ以外の債務整理の方法を選んだ場合、債務整理の手続きを行ってから5年ではなく、債務を完済してから5年となります。

債務整理をしても、返済が長引けば長引くほど、金融事故状態、所謂ブラックリスト入り状態から抜け出せるまでに時間がかかってしまうので、なるべく早く完済を目指しましょう。

個人信用情報機関に事故情報が登録された日付などは、個人信用情報機関に直接問い合わせることで確認できます。日本に存在する個人信用情報機関はCIC・JICC・KSCの3社。CIC・JICCに債務整理の情報が掲載されるのは基本的にどの手段でも5年間ですが、KSCだと自己破産・個人再生は10年掲載されます。

クレジットカード会社が加盟している個人信用情報機関はCICですが、CIC・JICC・KSCの3社は提携しており、どれか1社に事故情報が掲載されていれば審査に通りません。そのため、個人信用情報を取り寄せる場合はCICだけでなくできれば3社すべてのものを取り寄せましょう。

ちなみに事故情報の記載方法は、個人信用情報機関によって異なります。まずCICの場合は債務ごとに入金情報とそのステータスが記載されています。ステータスはアルファベットで記載されていますが、その中でも注意しなければいけないのがPとAです。どちらも延滞が発生している状態で、Pは一部入金されている、Aは入金されていない状態を表します。

これがあると金融事故を起こしている状態となります。次にJICCの場合は、異動参考情報という欄に事故情報が記載されています。この欄に1つでも情報が記載されている場合は、何かしらの金融事故を起こしている状態となります。そしてKSCは残債額・入金区分をチェックすれば支払状況がわかります。もしこの欄に△があれば一部入金、×があれば延滞扱いであり、金融事故を起こしている状態となります。

新たに契約する場合は信用情報がクリーンすぎる状態にも要注意

債務整理を終えて、借金をすべて返済し、5年もしくは10年が経過してまたクレジットカードが作りたいということもあるでしょう。もちろんこの状態なら個人信用情報から事故情報が消えているので審査に通るかと思いきや、審査に落ちてしまうことがよくあります。何かしらの金融事故を起こした人は、お金に関する契約の審査に通らないので、クレジットカードやローンなどの履歴が一切残っていません。

そのため、信用情報がクリーンすぎて、「この人は過去に金融事故を起こしているのでは」と疑われ、審査に落ちてしまうのです。このケースの対策としては、デビットカードで何かしら毎月一定額引き落とされるサービスを利用する、携帯電話料金を毎月支払うなどといった方法があります。

また、クレジットカードによって審査の厳しさも変わってきます。クレジットカードは信販系・流通系・消費者金融系・銀行系の4種類があり、最も審査が厳しいのが銀行系、緩いのが消費者金融系です。消費者金融系のクレジットカードはポイントなどのサービスが他のクレジットカードと比べて少ないのが難点ではありますが、その分審査が緩く、債務整理後に改めてクレジットカードを作るなら消費者金融系がおすすめです。

もし信販系など消費者金融系以外のクレジットカードを作りたいと思っているなら、消費者金融系でクレジットカードの利用実績を作った上で申し込むと良いでしょう。

債務整理後クレジットカードは使えなくなる！

債務整理後は基本的にクレジットカードは強制解約となってしまいます。任意整理だと対象から外すことで1年ほどは使えるでしょうが、途中で与信審査が入り、こちらも強制解約となるので、債務整理をした後はクレジットカードに頼らない生活を送るものと思っておきましょう。

ただし、一生クレジットカードが契約できないわけではありません。一定期間が経てば再度契約できるので、その時まで金融事故を起こさないようにしましょう。